外汇和期货 股票和贵金属 基金、不动产 保险、存款

　　春节将至，年终奖、 年底分红将不少人的腰包塞得鼓鼓的，奖金额度从几千元到上万元不等，一般是1－3个月的工资数，对于工薪一族来说，年终奖是对自己一年的肯定和鼓励。但如 何打理好数额不等的年终“红包”，国际金融理财师、农业银行兰州安宁支行营业室主任方存告诉记者，年终奖要用在“刀刃”上。

　　年终奖消费“三七开”

　　去年春节前王先生拿到单位发的2万元大“红包”。在商家“岁末打折”、“优惠酬宾”的诱惑下，他给女友及家人购买了5000多元的服装，还在过年期间宴请了铁杆哥们和朋友，并换上了流行的时尚手机，一个春节下来2万元奖金用尽。他说现在回想起来，觉得当时真是太冲动了。

　　方存建议，一般年终奖的消费应该“三七开”，即30%用作消费支出，其余70%用于投资理财。在消费方面，除了孝敬父母、请客吃饭等固定支出 外，还有旅游度假的安排。这样，辛苦一年的自己也可以放松一下，调整好身心迎接下一年的工作。在理财方面，可以结合当前的市场热点，咨询银行的专业理财师 做好规划。

　　搭建私人理财“金字塔”

　　对于工薪一族而言，每年的年终奖可算是一笔不小的收入。但同样，年末消费也是一年当中最多的，春节红包、孝敬长辈、出外游玩……那么怎么花这笔 钱，如何才能理好这笔财？方存表示，对于做好理财规划的，用这笔钱能锦上添花，增添财富；而对于没有做好规划的，可以用这笔资金搭建好私人理财“金字 塔”。

　　据介绍，在规划中应该意识到不同理财产品所存在的不同风险，明确自己的投资目的，搭建理财金字塔，风险较低、收益较低的产品放在“金字塔”的最下层，例如保险、存款；上面一层是基金、不动产等；再上面一层是股票和贵金属；最高一层，就是外汇和期货。明确投资目的，按照“金字塔”购买理财产品，降低风险。

　　年终奖用在“刀刃”上

　　方存说，在年终奖理财的规划中，存款是最普通、收益最低的理财手段之一，但也是各种理财产品中风险最低的产品。虽然收益不高，可许多人图的就是 这个安全。除存款外，人们处理年终奖的另一种习惯方式是将其直接用于春节花费，如发红包，也可将红包改成礼仪存单、生肖借记卡、少儿保险等。用保险代替压 岁钱，既不会对家庭的经济支出造成压力，又通过年终奖金让孩子获得了一份保险保障。

　　同样，有一笔不小的年终奖，加上日常的储蓄，有足够的资金来提前结清各类贷款，也不失为最实用和最明智之举。时下，投资渠道也越来越多，按照搭 建好的理财“金字塔”投资理财。方存提醒，做这样的投资一定要用手中的闲钱，生活必需之外的钱，投资者要是抱着今天进、明天出的投机心理的话，就要及时调 整投资方向。