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一款价格突破新低,可多次赔付的重疾险

发布时间: 2019-02-14   作者:   来源: 中金网  
摘要: 一款价格突破新低,可多次赔付的重疾险

  随着医学治疗水平的不断提高,重大疾病治愈率也有明显改善,但如果是罹患过重疾的人群,则无法再投保健康类保险,所以单次赔付的重疾保障已经不能全面覆盖疾病风险,因此多次赔付的重疾产品应运而生,尽可能多的解决重疾赔付次数问题。

  在多次赔付的产品中,弘康的哆啦A保因其保费价格低,保障责任全面,投保健康限制少的优势,深受消费者喜欢,一度成为多次赔付这一类型的热门产品。各家保险公司纷纷以此为基础,都推出了相同类型的重疾产品,但都没有打破哆啦A保的价格底线,然而百年人寿的守卫者1号不仅在价格上突破新低,而且在保障责任方面有了更全面的升级。

  产品责任

  重疾保障:100种重大疾病,最高赔付5次,每次最高保额50万,疾病种类分5组,癌症单独分组;重疾赔付时间间隔180天;

  轻症保障:50种轻症,最高赔付3次,保额为:首次35%基本保额,第二次40%基本保额,第三次45%基本保额,疾病不分组,无赔付时间间隔;

  保费豁免:被保人含重疾、轻症保费豁免;

  未成年人投保,可附加投保人保费豁免责任,重疾、中症、轻症、身故、全残均含在投保人保费豁免责任中。

  身故保障:身故或全残,最高保额50万;

  保障期限:至70周岁/终身

  缴费年限:20年/30年

  承保年龄:28天-55周岁

  承保职业:1-4类职业

  等待期:90天

  犹豫期:15天

  购买一款适合的保险产品,最主要的就是关注两方面内容:

  一是查看保险产品的保障责任,是否满足保障需求,解决风险覆盖问题;

  二则是在预算范围内,选购到性价比最高的产品保障。

  而守卫者1号恰恰就做到了这两个方面,相较于其他同类产品,保障责任升级,保费价格还是同类产品中最低的一款,所以性价比超高。

  在重疾保障中,不仅保障100种重大疾病,而且最高可赔付5次,每次赔付额度最高可达50万,100种重疾的疾病分组共有5组,恶性肿瘤单独分组,由于癌症高发,守卫者1号单独分为1组,这样不影响其他疾病的保障,相对来说疾病保障的更加全面。

  如果首次罹患重疾,还在缴费期内,那么后续的保费就可以免交,但同时仍然享受保障责任。需要注意的是,重疾保障责任中,各项分组疾病,每组仅能赔付一次,不能出现一组多赔的情况,且每组疾病赔付后,到下一次重疾赔付时,时间间隔要达到180天以上。

  轻症保障最大的特点是首次赔付保额基数上调,可达基本保额的35%,而且保额逐次递增,最高保额可达45%基本保额。

  也就是说,如果购买守护者1号50万的重疾保障,轻症最高可赔付3次,第一次赔付的保额为35%*50万=17.5万,第二次赔付的保额为40%*50万=20万,第三次赔付的保额45%*50万=22.5万,也就是说,轻症的赔付累计保额高达60万。

  这是同类产品都不具的高额保障,不仅如此,50种轻症疾病不分组,且无赔付的时间间隔,但每项疾病仅能赔付1次。轻症责任中,同样含有轻症豁免责任,如果被保人罹患轻症,不仅可以拿到理赔金额,还可以免交后续的所有保费。

  守卫者1号不仅有疾病保障责任,还兼顾寿险责任,其含有身故及全残保障,身故保额与重疾保额相同,注意,身故保障的是保额,而不是已交保费,所以对于身故返还保费的同类产品,保障提高了不止一点,但需要特别注意的是,身故保障与重疾保障二者不可兼得,如果已经得到重疾保障的赔付,那么再无法享受身故保障。

  所以,对于资金预算比较充足,且有负债的家庭来说,单独的寿险还是必不可少的。

  如果未成年人投保守卫者1号,投保人只能是父母,但父母可以为自己附加投保人豁免责任。如果父母自己不幸发生重疾、中症、轻症、全残、身故五项中的任意一项,那么就会免交后续保费,保障仍然有效。

  一般的多次赔付产品,保障期限只有到终身方案,没有定期方案,而守卫者1号可以保障至70周岁,对于追求定期保障的用户是一个好消息。既能享受到多次赔付的保障,保费支出又能比同类产品低很多,且轻症的赔付比例还很高,一箭三雕,有意向的用户可以放心购买。

  值得注意的是,由于守卫者1号是百年人寿推出的产品,它在总保额方面有所限制,一个用户在百年人寿的最高保额仅能达到50万,所以投保过百年人寿其他产品的用户需要注意此项要求。

  产品对比

  守卫者1号在保障责任、保费方面都具有很明显的优势,所以本次对比不仅选取同类型的多次赔付重疾险,还选择了一款性价比较高且含寿险责任的康乐一生B款产品与之比较,可以更明显的突出守卫者1号的产品优势。

  1.保障责任

      守卫者1号如果选择20年和30年的缴费方式,承保年龄范围在28天-45周岁,如果选择10年和15年的缴费方式,承保年龄将进一步扩大至55周岁。

  在重疾责任中,守卫者1号在赔付次数上遥遥领先,但由于是分组赔付,不如长生福的不分组方案,但在疾病赔付时间间隔限制中,守卫者1号与哆啦A保的180天均要由于长生福的365天,所以在重疾保障多次赔付中三款产品各有利弊。

  对于守卫者1号与哆啦A保的疾病分组这一方面,很显然守卫者1号分组最合理,将恶性肿瘤单独分到了一组,毕竟恶性肿瘤是属于高发重疾,占重大疾病发生率的60%~70%左右,而另外五种高发重疾被分到了剩余三组,其中心脏相关的疾病:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术被分在同一组,脑中风后遗症与终末期肾病被分到同一组,重大器官移植单独一组。

  而哆啦A保分组较为常规,未将恶性肿瘤单独分开。
      长生福含有中症责任,而其他三款产品均无此项责任,在中症方面长生福优势明显;

  轻症责任中,守卫者1号赔付比例最高且保额还逐次递增,而其他产品轻症赔付比例最高30%,且哆啦A保赔付次数仅为2次,疾病还需分组。另外守卫者1号与康乐一生B二次赔付时,无时间间隔,而哆啦A保为180天,长生福为90天,相对守卫者来说,明显处于劣势,所以在轻症责任中,守卫者1号责任最突出,其次是长生福,而康乐一生B与哆啦A保各有差异。

  在保费豁免这项责任中,多次赔付的产品被保人都涵盖重疾与轻症豁免,长生福涵盖中症,所以也涵盖中症豁免,至于投保人,守卫者1号涵盖5项责任豁免,但由于目前仅对未成年人开放他人投保,所以只能是父母为子女投保时可附加投保人豁免责任。

  守卫者1号目前只保障最基础的疾病责任,无其他附加责任,但哆啦A可以附加高额重疾医疗,长生福涵盖生命关爱金,但对于产品整体来说,无明显优势,可以忽略。

  在保障方案上,守卫者1号相对来说比较灵活,含有70周岁方案,而其他多次赔付的产品只保障至终身。但在缴费方式上,由于目前守卫者1号未开通10年和15年方案,所以不如长生福灵活,众产品各有优势。

  守卫者1号与长生福的等待期相同,均为90天,而哆啦A保与康乐一生B等待期相同,为180天,等待期越短,对用户越有利。但需要注意,守卫者1号在等待期内如果罹患重疾或轻症,会将保费退还给用户,不再承担保障责任。

  在犹豫期、职业限制、投保关系方面对于用户影响不大,且四款产品限制内容基本相同,了解即可。

  2.健康限制
      守卫者1号支持智能核保和邮件核保,所以对于身体有些小恙的人群比较宽松,对于部分疾病,比如乳腺结节,通过智能核保,等级在2级以内可以标准体承保,这对于部分用户来说,是一个不错的消息。

  另外,如果肝功能正常属于乙肝病毒携带者的用户,可以通过智能核保投保,但大小三阳和慢性肝炎的人群,无法投保此产品。

  高血压在一定范围内,可以通过智能核保,妊娠糖尿病如果生产后回复正常,可以通过智能核保投保,但如果被确诊为糖尿病的用户,则会被拒保。

  守卫者1号总体来说,由于智能核保的加入,使得健康限制较为宽松,所以身体体检有些异常的用户,可根据实际情况,选择投保方式。

  3.免责条款
      由于是多次赔付,所以守卫者1号与哆啦A保、长生福都将免责内容分的特别详细,一部分是身故免责,一部分为重疾免责,但免责内容都大同小异,所以在投保时了解免责项目即可,避免日后发生不必要的纠纷情况。

  4.保费对比

  (1)保障至70周岁

  由于哆啦A保与长生福仅有终身方案,所以保障至70周岁方案守卫者1号仅与康乐一生B共同比较。
      在保障至70周岁方案,守卫者1号与康乐一生B的保费比较中,男性的保费差相对于女性来说小很多,说明男性方案的守卫者1号与康乐一生B保费相近,对于价格不太敏感的用户,适宜投保守卫者1号;

  (2)保障至终身

  由于长生福最高缴费年限为20年,所以本次终身方案的对比,选取的缴费年限均为20年。
      由保费对比图表可知,长生福的保费相对较高,其次是哆啦A保,而守卫者1号与康乐一生B的保费相近,尤其是在男性保费比较中,14周岁—45周岁时,保费比康乐一生B还低,更加适合投保。在女性终身保障方案中,虽然没有康乐一生B的价格低,但保费价格同样低廉,对于多次赔付感兴趣的女性用户,也适合购买。

  产品总结

  守卫者1号产品优势:

  1.重疾保障最高可赔付5次,且恶性肿瘤单独分组,不影响其他疾病保障;

  2.轻症保额首次基数为35%,且逐次递增,最高可达45%疾病保额;

  3.多次重疾赔付可保障至70周岁,减小保费支出;

  4.可附加投保人豁免责任,且责任中不仅保障重疾、轻症、身故和全残,还含中症豁免;

  5.癌症单独分组,增加重疾赔付概率;

  6.保费价格低廉,打破哆啦A保的保费低价;

  适合人群

  1.家庭经济重要支柱首选考虑的产品,对于多次赔付重疾保障有需求且价格敏感用户人群;

  2.保费预算有限,但实际生活风险缺口较大,疾病+寿险均需要覆盖的用户人群;

  3.家族史中罹患重疾较多且疾病种类不同的人群;

  4.保障至70周岁人群,且在意身故责任的男性用户,适合投保守卫者1号;

  5.保障至终身方案,男性与女性均适合投保,尤其是在14周岁—45周岁的男性,保费价格更低;

  如何购买

  1.点击这里购买守卫者1号

  2,如有疑问,点击这里咨询@保险小秘书

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